Seguros

 

Por: Madeleine Durán.

 

-Seguros-

En la vida toda persona está expuesta a muchas situaciones que pueden repercutir negativamente en su salud, sus pertenencias o, incluso, privarla de la vida. Todo ello lleva consigo, además, un gasto económico que, la mayoría de las veces, resulta muy elevado. Es por ello que quizá sea conveniente la adquisición de un seguro que cubra el daño, al menos en cuanto a los gastos se refiere.

El Seguro no es otra cosa más que el contrato que se establece con una empresa aseguradora. En dicho contrato, denominado "Póliza", la empresa se compromete a que si la persona que compró el seguro sufre algún daño en su persona (enfermedades o accidentes e incluso la muerte), o en algunos de sus bienes (automóvil, empresa, taller o casa) por cualquier motivo (robo, incendio, terremoto), dicha persona (o quien ella haya designado como beneficiar”io) recibirá la cantidad de dinero acordada en la póliza, a este dinero se le conoce como  "Indemnización"

Los seguros desempeñan un papel primordial en las economías modernas, proporcionando medios adecuados para reemplazar la pérdida o destrucción de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo mínimo en caso de enfermedad, accidente o defunción. Además, las enormes reservas de capital que necesitan las empresas de seguros para hacer frente a los pagos por indemnización se invierten, por lo que constituyen una fuente de financiación para que la industria aumente sus inversiones o sus bienes de capital.

 Como todos los contratos legales, el contrato de seguro se encuentra regulado por las leyes y normas en derecho, en este campo contamos con: Código de Comercio, Código Civil, jurisprudencia y doctrina y todos los demás instrumentos que sirven de apoyo a la administración de justicia con los cuales contamos para garantizar el ejercicio de nuestros derechos y deberes dentro de los contratos.

La buena fe es un elemento esencial de contrato en cuestión y por lo tanto se presume. Por tal motivo las partes del contrato deben tener “Buena Fe”, por una parte el Asegurador al vender el producto, respecto a amparos, inspección, y pago del siniestro entre otros, y por parte del Asegurado; En la declaración del riesgo, pago prima y conservar el estado de riesgo y además en formular la respectiva declaración en caso de siniestro.El contrato de seguro de ninguna manera se debe constituir en una fuente de enriquecimiento, ya que su función es “REPARAR”.

OBJETIVO CONTENIDO 1: Teoría General del Seguro.

Analizar la evolución histórica del seguro, así como la utilización del seguro en Venezuela; aplicación de conceptos fundamentales.
La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se utilizaban prácticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de Seguros. Probablemente las formas más antiguas de Seguros fueron iniciadas por los Babilonios y los Hindúes. Estos primeros contratos eran conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban, esencialmente, entre los banqueros y los propietarios de los barcos. Con frecuencia, el dueño de un barco tomaría prestados los fondos necesarios para comprar carga y financiar un viaje.
El contrato de Préstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se perdía durante el viaje, el préstamo se entendería como cancelado. Naturalmente, el costo de este contrato era muy elevado; sin embargo, si el banquero financiaba a propietarios cuyas perdidas resultaban mayores que las esperadas, este podía perder dinero.

Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones, tal como Roma, donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos.
Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en el Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre de navegación. Eventualmente, Inglaterra resultó ser el centro marítimo del mundo, y Londres vino a ser la capital aseguradora para casco y carga.

El Seguro de Incendio surgió más tarde en el siglo XVII, después que un incendio destruyó la mayor parte de Londres.
Después de ese suceso se formularon muchos planes, pero la mayoría fracasaron nuevamente debido a que no constituían reservas adecuadas para enfrentar las pérdidas subsecuentes de las importantes conflagraciones que ocurrieron.
Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la mayoría de estas nuevas sociedades.
Eventualmente las repercusiones fueron tan serias, que el Parlamento restringió las licencias de tal manera que sólo hubo dos compañías autorizadas. Estas aún son importantes compañías de Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de Londres (ver "Lloyd's" en Glosario Asegurador).
El Seguro en Venezuela
La primera compañía nacional de Seguros que funcionó en Caracas fue la Compañía Venezolana de Seguros, registrada el 19 de junio de 1.893 aunque ya para esa época funcionaban en el país diversas agencias de compañías extranjeras. La casi totalidad de estas agencias o sucursales fueron eliminadas por no haber querido, los representantes de dichas empresas, someterse a las disposiciones del Código de Comercio en garantía de los asegurados.

En Maracaibo funcionaba desde 1.886 la Compañía Anónima de Seguros Marítimos, con un Capital de Bs. 250.000,oo la cual fue reemplazada en sus actividades por los Seguros Marítimos del Zulia, registrada en 1.918.
En 1.914 se fundó La Previsora, la decana de nuestras Compañías de Seguros Nacionales. Esta empresa absorbió a la Compañía Venezolana de Seguros.
En 1.925 funcionaba en Caracas, además de La Previsora la Compañía Fénix, que en 1.930 fue absorbida por La Previsora.
En el año 1.930 se registró un suceso que iba a ser trascendental para el progreso de los Seguros de Vida: el 1ro. de junio comenzó sus actividades en Caracas la PanAmerican Life y seguidamente se observa como empieza a despertar la conciencia pública a la noción de la previsión social como una necesidad imperiosa del hombre civilizado.

En 1.931, se funda Seguros Ávila, que fue la primera Empresa de Seguros inscrita en el Ministerio de Fomento cuando se dictó la Ley de 1.935, su registro tenía el No. 1 y fecha 8 de julio de 1.936.
Al crearse la Fiscalía de Empresas de Seguros en el Ministerio de Fomento, se requiere la inscripción en su registro de todas las empresas nacionales, así como los agentes o las sucursales de empresas extranjeras.
En 1.936, se inscriben tres compañías nacionales y dos agencias de empresas extranjeras. Para 1.946, se habían inscrito, y funcionaban en el país, 6 empresas nacionales y 14 empresas extranjeras.

Para 1.956, las compañías nacionales ya eran 25 y las extranjeras 23. Sin embargo, de las empresas nacionales, 8 al menos tenían capital mayoritariamente extranjero y sólo en el resto eran auténticamente nacionales el capital y el control.
Los graves problemas económicos por los que atravesó el país, ocasionados por el cambio de gobierno que se produjo en el año 1.958, hicieron que muchas empresas nacionales se declararan en quiebra o en liquidación amistosa. Algunas extranjeras decidieron cerrar sus oficinas en Venezuela y retirarse del mercado directo.

El 25 de julio de 1.965 se promulga la Ley de Empresas de Seguros y reaseguros, que obliga a las empresas extranjeras a constituirse en el país y exige que al menos el 51% del capital pertenezca a personas físicas o jurídicas venezolanas.
En 1.967 Venezuela reunió en Caracas las empresas de los países hermanos y entonces se creó la Confederación Panamericana de Productores de Seguros (COPAPROSE). A continuación, Venezuela ingresó al Buró Internacional de Productores de Seguros (BIPAR). En 1.972 Venezuela asistió a la Primera Reunión Mundial de Productores de Seguros efectuada en Buenos Aires y en ésta, se proclamaron los Principios que regulan la profesión del Productor de Seguros, base firme de los derechos que asisten a los hombres y mujeres que dedican sus vidas a esta noble actividad de servicio social.
Para 1.980 habían inscritas en total 44 empresas de seguros operando en el territorio nacional.

En la actualidad existen más de 50 empresas de Seguros las cuales aumentan de año en año sus ingresos por primajes, lo que permite pensar que día a día se incrementa la conciencia en los beneficios que brinda la Institución de Seguros.

 

OBJETIVO CONTENIDO 2: Aspecto legal.

Analizar los componentes, legales, institucionales de la actividad aseguradora, así como, el alcance social y económico de las funciones que desempeñan.

EL 29 de julio fue publicada en Gaceta Oficial la Ley de la Actividad Aseguradora, marco legal que le permitirá al Estado, a través de la nueva Superintendencia, ejercer la labor de control y supervisión sobre todos aquellos sujetos que realizan actividades en el ramo asegurador.

Los puntos más resaltantes de esta nueva ley son:

1. Se supervisan otros sectores que inciden en la actividad aseguradora, tal es el caso de las empresas de medicina pre pagada, asociaciones cooperativas que realizan operaciones de seguro y financiadoras de primas.
2. Se establece un aumento del aporte que deben realizar los sujetos regulados, de 0,3% a 1.5% y 2,5%, es decir un incremento de 400% sobre el aporte anterior.
3. surgen los Seguros Solidarios como parte de los aportes sociales introducidos por este marco normativo, mediante la obligación de las empresas de seguros y medicinas pre pagadas de emitir contratos dirigidos a amparar a jubilados, pensionados, adultos mayores, personas con discapacidades y personas cuyos ingresos no superen las 25 U.T.
4. Se establece un grupo de prohibiciones a la actividad aseguradora entre las que resalta: realizar operaciones de banca seguros, anula pólizas por falta de pago de cuotas de financiamiento, se prohíbe negar la cobertura inmediata en casos de emergencia de HCM.

OBJETIVO CONTENIDO 3: Seguros Personas - Seguros Incendio - Seguros Transporte

Conocer cada uno de las Clasificaciones de los ramos aplicados al área de seguros.

Es el seguro que cubre los riesgos que afectan a las personas. El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud de un asegurado.
Seguro de accidentes
Seguro de accidentes, cuando el riesgo que se quiere prevenir es la posibilidad de sufrir un menoscabo físico personal como consecuencia de un accidente.
Este seguro cubre la lesión corporal por causa de accidentes. A estos efectos la Ley de España define al accidente como aquella lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal o permanente o muerte.
Las pólizas configuran cuidadosamente el riesgo cubierto mediante un sistema de delimitaciones, principalmente causales.
Como el contrato de seguro de vida, se pueden designar beneficiarios por el contratante asegurado que percibirán la indemnización: capital asegurado, en el caso de muerte. De no existir beneficiarios, pasará el derecho a los herederos del muerto. En el supuesto de invalidez permanente, el valor del daño indemnizable se determina con arreglo a una escala de porcentajes adecuada a las distintas manifestaciones o clases de incapacidad. En la incapacidad temporal se abona al asegurado una cantidad o dieta asegurada por el tiempo que dure la incapacidad. La provocación voluntaria del siniestro por parte del asegurado libera al asegurador del cumplimiento de su obligación. La póliza puede extenderse a la cobertura de los gastos sanitarios, siempre que se realice de acuerdo con las condiciones pactadas. Esta modalidad del seguro de personas es la única del ramo en el que el Consorcio de Compensación de Seguros entra en relación con los riesgos extraordinarios.
Se puede asegurar también el riesgo de sufrir una invalidez, estableciendo el pago de una cantidad para el caso de la invalidez permanente absoluta o total y cantidades a determinar según un baremo o escala si la invalidez es parcial.
Seguro de viajes
El seguro de viaje brinda coberturas integrales, médicas, legales y de equipaje a todo viajero que desee viajar al exterior. En este tipo de seguro, las aseguradoras brindan a través de sus centrales operativas atención al momento del evento, ofreciendo al viajero una protección real al momento de un accidente, enfermedad etc.
El Seguro de viaje puede ser por un período corto, de largo plazo o bien anual multi-viajes para los viajeros frecuentes. Lo mismos poseen coberturas con límites de montos sobre los cuales el viajero utiliza la prestación.
Seguro de Enfermedad y Asistencia Sanitaria
Seguro de enfermedad
Con el de enfermedad se prevé el cobro de la cantidad estipulada en el caso de que llegue a padecerse una enfermedad más los gastos de asistencia médica y farmacéutica.
Este seguro protege al asegurado contra las consecuencias de un estado anormal del cuerpo o del espíritu, según dictamen médico. La prestación del asegurador consiste en una cantidad monetaria por cada día de enfermedad, con un plazo de carencia y un límite máximo de indemnización. En algunos casos se limita al resarcimiento de los gastos de hospitalización o asistencia quirúrgica.
Seguro de asistencia sanitaria
Es un seguro de prestación de servicios a través del cual el asegurador asume la prestación de servicios médicos, sin que el asegurado tenga, en principio, derecho a una suma dineraria.
Seguro de transporte TERRESTRE y/o AEREO de Mercaderías
Seguro a Mercaderías

El asegurador cubre el bien asegurable por cuenta de quien corresponda, en las mercaderías mencionadas en la póliza y por los riesgos mencionados en la misma durante su transporte terrestre y/aéreo, incluido algún traslado por ríos interiores, cuando el recorrido por tierra y/o aires sea el principal.

Seguro a Camiones
Principio y Fin de la Cobertura:
1. Cuando el transporte lo realiza el Asegurado (dueño de la carga), la cobertura comienza una vez cargada la mercadería en el medio transportador y se pone en movimiento para la iniciación del viaje, se mantiene durante el curso normal del viaje incluida las detenciones, transbordos y estadías normales y culmina con la llegada del vehículo al destino que figura en la póliza.
2. Cuando el transporte lo realiza un Transportista, la cobertura comienza en el momento en que recibe la mercadería por parte del dueño de la misma, continua durante el viaje en el medio transportador incluidas las detenciones, transbordos y estadías normales y termina cuando entrega la mercadería en destino final que figura n la póliza, sin exceder los 15 días de la llegada al deposito del transportista.
Seguro a Camiones

Riesgos Cubiertos. Cobertura Básica
En el Transporte Terrestre el asegurador indemnizará las pérdidas y Averías que tengan por causa:
Choque, vuelco, desbarrancamiento o descarrilamiento del vehículo transportador, derrumbe, caída de árboles o postes, incendio, explosión, rayo, huracán, ciclón, tornado, inundación, aluvión o alud.
En el Aéreo se indemnizarán las pérdidas y averías que tengan por causa:
Accidentes del Avión, así como incendio, rayo o explosión.
En el Transporte complementario por ríos y aguas interiores se indemnizarán las pérdidas y averías que tengan por causa:
Choque, naufragio o varamiento de la embarcación transportadora, incendio, rayo o explosión, caída al agua del vehículo transportador, caída al agua de uno o mas bultos en las tareas de carga y descarga.
Tipo de Coberturas
1. Básica
Choque, vuelco, desbarrancamiento, derrumbe, caída de árboles o postes, incendio, explosión, rayo, huracán, ciclón, tornado, inundación, alud, aluvión.
Cotizar
2. Básica + Robo
con violencia en las cosas o en las personas.
Cotizar
3. Básica + Robo, hurto, falta de entrega, rotura, contacto con otra carga. Cotizar
4. Adicional de Desaparición
Cuando el transporte lo efectúa un transportista y no el dueño.
Cotizar
5. Adicional de Carga y descarga
Cuando la transporta el dueño.
Cotizar
6. Existen otros adicionales
Como ser descompostura del equipo de frio, exención de la responsabilidad Civil del Transportista, etc.
Cotizar
Seguro a Mercaderías
Formas de Contratación
1. Póliza Anual o por Periodo o Flotante
Con declaración mensual a mes vencido de los viajes efectuados.
Cotizar
2. Póliza Anual o por Periodo en Vehículo Determinado
Que debe ser declarado.
Cotizar
3. Pólizas por Viaje.
Cotizar

OBJETIVO CONTENIDO 4: SEGUROS DE RAMOS TECNICOS O DE INGENIERIA

Se denomina así al conjunto de los siguientes Ramos

    - Todo Riesgo de Contratistas (Obras Civiles)

    - Todo Riesgo Equipo de Contratistas

    - Todo Riesgo de Montaje (Obras Mecánicas)

    - Rotura o Avería de Maquinaria.

    - Lucro Cesante por Rotura de Maquinaria.

    - Equipo Electrónico

Las formas individuales de las pólizas comprendidas en el término de Ramos Técnicos o de Ingeniería pueden parecer, en algunos casos, radicalmente diferentes y sin relación entre sí, por lo que a fin de poder apreciar lo que tienen en común es importante considerar la historia y desarrollo de cada una de las formas de cobertura.

El rasgo inicial, histórico también, es el principio de asistencia de ingenieros. El origen real de todos los seguros de ingeniería no es, como podría creerse, el deseo fundamental de estar asegurado.

De hecho el negocio comenzó a mediados del siglo XIX, durante la revolución industrial, cuando se presentó la apremiante necesidad   de proteger vida y bienes de los fuertes accidentes que eran tan comunes en aquel tiempo, debido al todavía rudimentario conocimiento de las máquinas. A medida del crecimiento en el uso del vapor como fuente de   energía , se tenía como algo particularmente frecuente y serio la explosión de calderas.

Por esta razón , un grupo de ingenieros fundo en la ciudad de Manchester ( en Inglaterra) la Asociación de Consumidores de Vapor (Manchester Steam Users Association), para tratar de mejorar el funcionamiento de las máquinas   que se había convertido en una fuente de problemas permanentes. Una de las funciones

de esta asociación consistía en evitar en lo posible que se produjesen esas explosiones, haciendo inspecciones regulares de calderas, pese a lo cual se siguieron dando, sobretodo como resultado de uso y labores de mantenimiento deficientes. Como resultado de esta necesidad se combinaron las inspecciones y los seguros naciendo la póliza de “Inspección y Explosión de Calderos” (Boiler inspection and explosion).

Posteriormente se fue ampliando el alcance de esta cobertura   a otro tipo de máquinas, las de fuerza motriz (impulsada por vapor), para finalmente ampliarse también a las máquinas de accionamiento eléctrico, naciendo de esta forma el seguro de Avería de Maquinaria.

Con el pasar del tiempo se dieron cuenta que las máquinas no solo sufrían daños durante su funcionamiento, sino también durante su emsamblñaje y puestas en operación, siendo el caso que la mayor parte de los accidentes en este tipo de operación se producía durante las pruebas, naciendo de esta forma la póliza de “ Montaje de Maquinaria”.

A medida que crecía el mercado se fueron dando cuenta que el montaje requería en muchos casos la construcción de una obra civil que recibiese los equipos o maquinaria a montar , lo que dio lugar al seguro de construcción, eso fue en la segunda década del siglo XX . posteriormente se percataron que la maquinaria empleada tanto para la obra civil como para el montaje estab expuesta a daños durante la ejecución de obra y que en su mayoría era alquilada a empresas especializadas diferentes   a los contratistas, naciendo de esta manera la póliza de Todo Riesgo para Equipo de Contratistas, independizando

la cobertura de la póliza de Construcción y/o Montaje.

A fines de los años sesenta   e inicio de los setenta del siglo XX se empezaron a utilizar computadoras para el procesamiento de datos y en algunos casos a procesos productivos, lo que dio origen al seguro de Instalaciones de Baja Tensión (computadoras) que evolucionaría hasta convertirse en el actual seguro de Equipo Electrónico.

El Contratista

En el aspecto subjetivo tenemos, su posición en el mercado, experiencia, si esta especializado en el tipo de proyecto encargado o si hace trabajos generales de construcción. Tipo y causa de siniestros en trabajos anteriores.

El Contrato

Si se trata de un contrato de tipo estándar, si existen cláusulas especiales sobre

las responsabilidades del contratista, los daños que pueda causar, el requerimiento de responsabilidad civil por daños a terceros, condiciones del periodo de mantenimiento.

Hay que considerar que cada obra es particular y diferente y no esta subordinado   automáticamente al contrato de trabajo por lo que las estipulaciones son específicas y no   es factible integrarlas en las condiciones de la póliza.

El Trabajo

El tipo de trabajo que señala si debe operarse en ríos, túneles, puente o bien si incluye   puentes, o estructuras especiales o técnicas nunca antes probadas; así como el tipo de materiales, equipos a utilizar y métodos   constructivos.

Periodo de Construcción y Condiciones Climáticas

No solo es suficiente conocer el tiempo que demorará la obra sino también las condiciones climáticas que enfrentará la obra y si hay, fechas previstas para entregas parciales de la obra.

El Lugar de Obra

Plano del sitio

Área del lugar de trabajo

Construcciones vecinas

Características del clima

Características del suelo y subsuelo ( nivel de aguas subterráneas)

Proximidad de Ríos, Volcanes, Lagos y otros elementos hidrográficos.

Altura geográfica

Vías de comunicación.

TODO RIESGO DE MONTAJE

El seguro de montaje cubre al contratista o proveedor contra cualquier daño o pérdida a las máquinas e instalaciones durante su montaje, así como los daños   a construcciones provisionales, equipos   o materiales en el sitio de montaje por los cuales el contratista resulte responsable durante el período de montaje.

El periodo de montaje comienza en el momento en que el material llega al sitio y es descargado.

Para excluir daños que tengan origen en el transporte es necesario exigir una inspección de las mercaderías inmediatamente después de la descarga y antes de dar la aceptación de las mismas.

La duración incluye   el almacenaje en el sitio y la cobertura termina cuando el objeto a montar ha sido probado   y entregado al propietario.

En cuanto a sus alcances las coberturas resultan similares a las de Todo Riesgo de Contratistas a excepción del PERIODO DE MANTENIMIENTO que en el presente caso es reemplazado por el PERIODO DE PRUEBAS.

    • Generalmente el período de pruebas se extiende a cuatro semanas, excepto cuando se trata de plantas completas, donde se puede extender a los plazos exigidos por el propietario.

    • Las fases que comprende el período de pruebas son:

          -   Pruebas en frío: Son aquellas se van realizando a medida que avanza el montaje y sirve para verificar en forma manual que las partes y piezas están adecuadamente instaladas.

      -   Pruebas en caliente: Son las que se realizan una vez concluido el montaje y se procede a encender la maquinaria para verificar su correcto funcionamiento y proceder a sus ajustes finales.

      -   Pruebas de aceptación: Se realizan de acuerdo a los parámetros de pruebas determinados por el fabricante, la gran mayoría de esta pruebas se realizan llevando la máquina a valores por encima de su capacidad regular de trabajo continuo.

    • Normalmente esta cobertura tiene deducibles independientes y muy superiores a los de cobertura estándar.

TODO RIESGO EQUIPO DE CONTRATISTAS

El seguro de Todo Riesgo de Contratista y de Todo Riesgo

de Montaje tienen la capacidad de dar cobertura a los equipos y maquinarias empleados para la ejecución de las obras, pero resulta que el contratista no siempre es dueño de los equipos empleados y en muchos otros casos estos equipo solo permanecen el tiempo indispensable para la ejecución de sus labores y luego se trasladan a otra obra. Ante esta necesidad y dado que cada vez más se   formaban empresas especializadas en proveer, únicamente, equipos se hizo necesario la formación una póliza para este propósito.

La póliza de Todo Riesgo Equipo de Contratistas (TREC) fue inicialmente destinada a cubrir los equipos pesados destinados a labores de movimiento de tierras, izaje de estructuras y similares. Debido al avance tecnológico y la miniaturización de los equipos   ha incorporado a las labores de campo nuevas ramas especializadas que han obligado a los aseguradores a incorporar bajo este seguro los equipos empleados, por ejemplo, en el levantamiento topográfico, inspección de tuberías subterráneas, análisis por ultrasonido de estructuras, termografías, etc.

Por esta característica la   vigencia la póliza se convirtió en una cobertura de vigencia anual renovable.

La cobertura contra todo riesgo esta circunscrita a daños por causas externas:

- Choque con objetos fijos o en movimiento

- Descuido, impericia o negligencia del operador

      - Incendio o rayo

      - Explosión externa

      - Robo y/o Asalto

      - Inundación y fenómenos de la naturaleza

La suma asegurada es el valor de reposición a nuevo del equipo asegurado, incluyendo todos los gastos, como fletes, derechos de aduana y

gastos de montaje.

EXCLUSIONES

Adicionalmente a las exclusiones generales se consideran   las siguientes:

    • fallas mecánicas, eléctricas y electrónicas.

      Pero si a consecuencia de tales fallas se produce un accidente que daña el equipo, esos daños estarán cubiertos.

    • Uso y desgaste normal

      Debido a que tales desgastes corresponden a la vida útil del equipo

    • Falta de aceite o refrigerante.

      Porque corresponde a daños internos que se producen por falla en el mantenimiento.

    • Corrosión

      Porque no constituye un hecho accidental sino más bien progresivo de largo plazo.

    • Piezas y partes cambiables por ser de desgaste rápido.

      Que corresponden al mantenimiento señalado por l fabricante y no por causa de un accidente.

    • Combustibles y otros consumibles.

    • Vehículos con placa de circulación.

      Cuando se requiera coberturar un equipo que cuenta con placas de circulación (como los camiones concreteros) la cobertura quedará limitada a la permanencia de tales equipos en el predio de obra

    • Artefactos flotantes.

      Los equipos flotantes, por su naturaleza, corresponden al riesgo de cascos y los equipos montados en ellos constituyen carga mientras no estén operando en el área de obras.

    • Inmersión total o parcial en zonas de mareas

SINIESTROS

Ante la ocurrencia de un siniestro deberán tenerse en cuenta las siguientes consideraciones:

    • Las pérdidas parciales serán reconocidas en su totalidad sin exceder el valor efectivo de la maquinaria al momento del accidente.

    • Toda mejora realizada será por cuenta del asegurado.

    • Toda reparación provisional será por cuenta del asegurado, a menos que esta forme parte de la reparación final.

    • En caso de siniestro total (debe entenderse como tal cuando el daño supera el valor real del equipo al momento del siniestro), la indemnización será equivalente al valor efectivo inmediato al momento anterior al siniestro menos el deducible y cualquier recupero.

    • La depreciación debe estar en función a las condiciones de trabajo y mantenimiento de los equipos.

    • Algunas compañías establecen en la póliza tablas de depreciación.

ROTURA DE MAQUINARIA

Este seguro fue creado con el propósito de dar cobertura a los accidentes que sufren las máquinas, tanto estacionarias como móviles, instalaciones y aparatos usados en la industria y el comercio.

Debe entenderse que si bien cada máquina tiene un cierto periodo de vida y ésta póliza cubre los hechos accidentales derivados de una avería interna, la misma no se constituye en un seguro de vida parea la máquina, ya que la intención es cubrir únicamente los siniestros imprevistos que ocurran dentro de la vida útil de la máquina y dentro de los parámetros de mantenimiento que establezca el fabricante. Por consiguiente los alcances de la cobertura podrían resumirse de la siguiente forma:

    • Daños internos inherentes al   funcionamiento de los equipos y/o maquinarias asegurados.

    • Impericia, negligencia y daño malicioso efectuado individualmente por el personal del asegurado o terceros.

    • Daños por causa eléctrica (arcos voltaicos, cortocircuito y perturbaciones por caída de rayo).

    • Errores de diseño, cálculo

o montaje defectuoso.

    • Falta de agua en calderas y artefactos bajo presión   (positiva y negativa)

    • Fatiga de materiales dentro de la vida útil asignada por el fabricante.

EXCLUSIONES

Como se ha precisado la cobertura principal esta dada sobre fallos internos por lo que las exclusiones están orientadas a las causas que generan daños de forma externa, tal como se señala a continuación:

    • Daños causados por eventos externos no vinculados directamente con el funcionamiento de la maquinaria o equipo.

    • Defectos o vicios propios preexistentes a la contratación del seguro.

    • Actos premeditados o negligencia grave del asegurado.

    • Desgaste   o deterioro previsto a causa de su funcionamiento.

    • Incendio, robo, fuerzas de la naturaleza.

SUMA ASEGURADA

La suma asegurada debe ser el valor de reposición a nuevo de la maquinaria asegurada definiéndose como tal al costo de reposición de máquina nueva de la misma capacidad y características, incluyendo gastos de transporte, montaje, impuestos y derechos de aduana.

SINIESTROS

En el caso de presentarse un siniestro de tendrán en consideración los siguientes aspectos.

    • Las pérdidas parciales serán reconocidas en su totalidad sin exceder el valor efectivo de la maquinaria al momento del accidente.

    • Toda mejora realizada será por cuenta del asegurado.

    • Toda reparación provisional será por cuenta del asegurado, a menos que esta forme parte de la reparación final.

    • En caso de siniestro total (debe entenderse como tal cuando el daño supera el valor real del equipo al momento del siniestro), la

indemnización será equivalente al valor efectivo inmediato al momento anterior al siniestro menos el deducible y cualquier recupero.

    • La depreciación debe estar en función a las condiciones de trabajo y mantenimiento de los equipos.

    • Algunas compañías establecen en la póliza tablas de depreciación.

EQUIPO ELECTRONICO

Para la aplicación de este seguro es menester   tener claramente establecida la diferencia entre lo eléctrico y lo electrónico. Lo eléctrico necesariamente requiere una transformación directa de energía para su aplicación, sea calórica (una cocina eléctrica), lumínica (un foco), mecánica (un motor eléctrico) y generalmente usa voltajes significativos, sea 1.5 voltios hasta cientos o miles de voltios (pila eléctrica / líneas de alta tensión). Mientras lo electrónico puede tener la capacidad de generar sus propia energía en forma estática (celdas solares) y todo elemento electrónico sensa una información la procesa y la presenta de una forma que puede ser apreciada por los sentidos; por ejemplo los postes de alumbrado público tienen sensores que permiten su encendido automático al caer la noche, las puertas de apertura automática sensan la cercanía   de un cuerpo para activarse, los sensores de humo, las cortadoras industriales automáticas, los robots de producción, están programados para una determinada actividad al sensar una marca preestablecida.

La principal desventaja de los equipos electrónico es que carecen de un período de obsolescencia ya que la obsolescencia tecnológica puede ser instantánea debido   a la altísima competencia   del mercado, lo que obliga a estar siempre

verificando valores para su correcta valoración.

COBERTURAS

Los alcances de la cobertura podrían resumirse de la siguiente forma:

    • Daño interno inherente a su funcionamiento.

    • Manejo incorrecto

    • Actos negligentes y/o malintencionados.

    • Incendio

    • Robo / hurto

    • Daños por agua

    • Fuerzas de la naturaleza

ALCANCES

Las coberturas señaladas son aplicables a los siguientes conceptos

    • Daño físico del equipo electrónico

      Que pueden manifestarse de dos maneras, la primera como un daño interno del propio equipo que solo puede ser detectado con la ayuda de equipo especializado y la segunda como daños   causados por elementos externos que afectan su conformación.

    • Pérdida de información.

      Cabe indicar que en este caso lo que realmente se cubre es el reprocesamiento de la información pérdida, ya que la información, de acuerdo al condicionado de póliza debe   contar con un respaldo que permita su recuperación, por lo que la pérdida de la misma y su reprocesamiento es equivalente al espacio vacío entre el ultimo Back up y la fecha de ocurrencia del siniestro.

    • Pérdida o daño de portadores externos de datos.

      Indemniza el valor de los portadores externos de datos como consecuencia de cualquier cusa cubierta por la póliza

    • Gastos extras

      Son los costos, por instalaciones Electrónicas, en los que pueda incurrir un asegurado para continuar la operación de su negocio

SUMAS ASEGURADAS

Las sumas aseguradas corresponderán a cada sección por separado considerando los siguientes conceptos:

    • Daño material:

        Valor de

reposición del equipo electrónico

    • Pérdida de información

        Costos razonables correspondientes al vacío que puedan producir los sistemas de protección y Back up.

    • Portadores externos de datos

        Valor de los elementos utilizados en el soporte.

    • Gastos extras

      Cifra razonable estimada en base al máximo tiempo de requerimiento de instalaciones de terceros para continuar el negocio.

EXCLUSIONES

Adicionalmente a las exclusiones generales debemos considerar las siguientes:

    • Pérdidas o daños imputables al proveedor, arrendador y/o empresa de mantenimiento del equipo asegurado.

    • Daños por el uso de los equipos después de ocurrido un siniestro pero antes de efectuarse las reparaciones definitivas.

    • Uso y desgaste normal, deterioro gradual por condiciones de ambiente.

    • Pérdidas consecuenciales.

    • Errores de programación, virus informático.

LIQUIDACION DE SINIESTROS

Al momento de ocurrir un siniestro deberá tenerse en consideración los siguientes aspectos:

    • En caso de siniestro total ( debe entenderse como tal cuando el daño supera el valor real del equipo al momento del siniestro), la indemnización será equivalente al valor efectivo inmediato al momento anterior al siniestro menos el deducible y cualquier recupero.

    • La depreciación debe estar en función a las condiciones de trabajo, mantenimiento de los equipos y obsolescencia tecnológica, según sea el caso.